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55国接入中国支付,你的钱包被安排得明明白白

2019年7月29日 08:31  虎嗅APP  

文/李小猫不爱吃鱼

当中国的大妈们都习惯于扫码买菜时,国外的白领们仍习惯于排队然后买单。移动支付成为和高铁、美颜一样的中国代名词,背后是跟随国人旅游脚步走出去的移动支付供应商。

第三方调查公司尼尔森的报告显示:中国出境游客使用移动支付的份额占比32%,首度超过现金支付,且有近七成中国游客在境外使用过手机付款。

7月23日,在支付宝出境游沟通会上,支付宝国际事业部总监陈嘉轶给出了一组数据:覆盖国家和地区55个、处理货币交易27种、接入商户10万家……

支付宝已经把蚂蚁的旗帜插到了1/4的国家和地区上,微信支付已经支持16个币种的直接交易,银联云闪付将国内重金圈地的模式迁移到境外,度小满的广告已经撒到了登机口……国际移动支付市场的蓝海,正在被中国支付巨头瓜分。

跟着旅游走

往常,出境游首先会遭遇一大堆金融难题:去哪退税、信用卡额度不够、汇率怎么算。

现在,情况变了。尼尔森的调查结果显示,90%的受访中国游客都愿意将手机支付作为首要支付方式。

以支付宝为例,其目前通过跟退税公司合作,实行实时退税。如果使用花呗支付,可以实时退钱到花呗;没有信用卡的,支付宝允许用户将蚂蚁花呗在限定时间内提额;汇率上,其做了一个算汇率的计算机,方便用户比价。支付的时候,则根据用户的会员等级进行分层汇率,等级越高的用户,汇率越优惠。

一方面是大众对出境旅游的高关注度,另一方面,服务商们也在跟着国人旅游的印迹深入腹地。

一个有趣的点是,在所有支付场景中,扫码点餐最受海外商家欢迎。

吃饭是旅游中最常用的场景,扫码点餐、付款速度快的特性,恰好适合快消收银。而其受到海外商家的欢迎则是因为,国人看到这个就会把手机放上去,当地收银员不需要太多针对性的培训。

此前,支付宝海外推广更看重的是扫码枪,基于上述情况,去年开始重点推扫码支付的小白盒。

随中国游客走出去的移动支付,带来的是肉眼可见的便利。以泰国为例,中国游客一部手机游泰国引起泰国人的好奇,为什么手机一扫就买了东西。手机扫码付钱得到认同,泰国人使用移动支付也变得顺其自然。

所以,如果你去泰国旅游,或许可以发现,你在7-11里扫码买可乐,泰国当地人在扫码买香烟。

海外难扎根

但场景解决了,本地化仍是难题。

支付宝们在海外攻城略地,不仅需要对中国人的消费习惯了解,更要克服境外商家的本地化需求和习俗。

“有的国家禁止贴码;有的国家法律规定营销活动上不能抽奖;还有国家的商户非常反感陌生人上门拜访,即使目的是更好的客流和生意。”陈嘉轶称,最难的问题是每个国家都对应着不同的监管政策和文化语言。

典型案例如日本。2018年移动支付进入日本市场时,遭遇用户、商家以及政府的三重排斥,前者担心个人信息泄露,商家不信任支付宝的安全性能,后者则担心用户交易信息被泄露到中国。

最稳妥的办法是组建本地服务团队。2015年开始,支付宝通过“技术输出”的方式,在印度、巴基斯坦、孟加拉国、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚、韩国、中国香港等9个国家和地区上线本地钱包。

拉拢本地商户通常是打开市场的第一环节,但大多情况下,移动支付商掌握的主动权不高,0移动支付基础的海外商户,需要知道移动支付对生意确是有用才行。

陈嘉轶告诉虎嗅,机场类的关键商超,7-11之类的连锁店,街边的零散商户,不同类型的商家在意的点通常有着较大差异。

大型商超每天要接待大量中国游客,它们大都有自己的退税渠道,但更看重包括支付、金融、营销在内的综合的支付解决方案,诉求一是更多交易转化,二是连锁经营合作;

连锁店的特点在于覆盖范围大,网点非常多,如罗森这样的全球便利店,看重的是用户消费次数。它们希望旅游的整个行程,日常需求都可以在自己品牌的便利店内完成,也就是复购率上升,通常推和支付商推出联合卡;

零散的街边商户尤其网红店,是中国人爱去的地方。这些商户最看重效率,如果一个卖海南鸡饭的接入扫码支付,原因很可能只是可以不用手拿现金。

陈嘉轶讲了一个故事:一位不懂中文也不会用智能手机的泰国奶奶,在中国游客经常光顾的清迈大学隔壁有一家不到10平方米的小铺子,卖榴莲干、芒果干等泰国特产,地段好,价格实惠。

但因为语言不通,中国游客买卖的简单操作变成难题,最终通过支付宝地推团队里的泰国小哥近一周的演示,老奶奶学会二维码收款。

最难的合规问题,解决起来并不容易。支付商们不仅自己要保证合规,还要确保当地的合作伙伴合规。

2019年5月,尼泊尔央行宣布禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝,原因直指“境内码境外用”,即,商家在尼泊尔收款使用注册在中国的钱包,绕开了尼泊尔银行等金融机构,省去了中介费甚至免于缴税。

不久之前,2018年9月,印尼央行关闭巴厘岛多家使用支付宝和微信支付进行交易的商家。原因是商家使用未经授权的中国 POS 机,同样是商户跳过了印尼本地的银行系统,让用户的付款直接流入自己的中国账户。

“在国际拓展中,因为覆盖面广泛,难免会有一些意外发生。”陈嘉轶回应称,支付宝会通过技术和风控这些顶层基础,防止类似事件再次发生。

混战刚开始

据文化和旅游部统计,2018年,中国公民出境旅游人数1.5亿人次,比2017年的1.3亿人次增长14.7%。同年,中国公民出境游消费超1200亿美元(约人民币8251亿元),人均境外消费超1.3万元。

蛋糕巨大,争抢的人也不少。

3月21日,微信支付2019境外业务合作伙伴大会上,微信支付公布新的出海方式——生态出海。境内的服务商向境外提供服务,境外商户提供接入境内的移动支付功能,微信开放更多产品功能给双方,提供双向扶持。支付服务商指金融服务提供商,比如银行,商户就是商家。扶持则是微信针对双方做的轻量化工具包、激励以及培训。

阿里和腾讯的移动支付战争,从国内延伸到海外。

在服务提供商—平台—商户的这个链条中,支付宝的会员体系趋于成熟,分级汇率、花呗额度以及多种退税方式,覆盖金融机构的主要功能。支付宝目前还在拓展基于支付业务的金融服务,打通与海外商家的会员体系。商家亦可从后台看到营收、客流变化、优惠券转化等数据,继而调整经营、促进更好的增长。

马化腾曾说过,“支付宝线上比较强,但线下微信更在行。”因此,微信支付跨境业务除基础场景外,侧重点将在零售、餐饮、时尚、政务民生等领域,与微信支付的高频线下场景特征相符。

而出国旅游需要长时间规划和筹备,在低频的前提下,商品购买的消费清单具有大额特征。在大额支付上,用户更愿意使用支付工具而不是社交软件。

微信支付目前的海外覆盖网点数量远少于支付宝,本地化钱包是在中国香港、马来西亚上线WeChat Pay HK与令吉钱包。但2019年一系列操作显示,腾讯对金融的布局日渐清晰、重视。

在2019年3月底公布的2018年财报中,“金融科技”条目首次出现就并被归入核心业务,马化腾甚至在财报中表示,“我们增强了移动支付领域的领先地位,并丰富了金融科技服务的产品。”

争抢市场的远不止腾讯,还有传统巨头银联。

官方数据显示,在传统支付一家独大的银联,其银联卡的全球受理网络已延伸至174国家和地区,覆盖超过5500万家商户和290万台ATM,其中境外超过2700万商户、170万台ATM。

和腾讯一样,银联打算用开放平台撬开跨境支付市场。6月,银联国际宣布开放开发者平台银联国际钱包解决方案,境外机构和个人可搭建自有钱包,或丰富已有钱包的功能和场景。

7月15日,中国银联推出首款银联跨境返现卡,正式加入这场混战。其将银联跨境返现卡定义为高端信用卡,持卡人可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户刷卡消费,自动享受每笔返1%的优惠,每月返现1000元封顶等优惠。

移动支付出境的蛋糕巨大,跃跃欲试者不止于此,拔得今年春晚头彩的百度,已经在机场铺满了度小满的广告,只待下一步走出国门。

若想撼动支付宝的领先地位,恐怕要从超越马云一年飞行的1000小时开始。但支付宝目前尚未打通阿里系产品的积分体系,如与旅游紧密相关的飞猪,其会员服务体系也未整合,无疑给了腾讯与银联机会。

编 辑:值班记者
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